Кредитная история. 

Кредитная история — характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Ф. З. «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года

Кредитная история - это фактически финансовая репутация человека. Основное ее назначение - определение риска при выдаче кредита.

В Российской Федерации организовано  крупнейшее на рынке "Национальное бюро кредитных историй" (ОАО "НБКИ"). Учреждено 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков и действует на основании Федерального закона "О кредитных историях". Как правило при проверке кредитной истории заемщика банки обращаются в НБКИ, но с этого года распространение по Воронежской области получает другое бюро родом из США Equifax.

Кредитная история передается в бюро при получении ссуды только при наличии письменного заявления или иного документально подтвержденного согласия на это заемщика. В ней не указывается предмет покупки или имущество клиента. Выписка из кредитной истории может быть запрошена  самим заемщиком один раз в год абсолютно бесплатно. Последующие запросы и запросы иных лиц и организаций  будут платные. Информация в БКИ хранится в течение 15 лет, а по истечению указанного срока кредитная история аннулируется. Если в течение этого срока не брать займы, можно просто стереть кредитную историю и начать формировать положительную финансовую биографию сначала.

Просрочки по кредиту. Мы рассмотрим ответственных заемщиков и непродолжительные просрочки, связанные с командировкой или незнанием принципов перечисления денег при оплате через терминал.

Первая и непродолжительная просрочка (до месяца) не портит кредитной истории заемщика, но создает некоторые неудобства. Связано это с навязчивыми звонками из банка с напоминанием, звонки могут поступать даже в вечерние время после 22 часов.

Несколько непродолжительных просрочек до месяца (в том числе по одному дню). Как правило такие данные в НБКИ не передаются, но в банке, где есть такие просрочки, другой кредит могут не выдать. В случае передачи данных в бюро кредитных историй, история заемщика будет испорчена, что грозит отказами и в других банках тоже.     

Пример отрицательной кредитной истории: У заемщика был потребительский кредит на сумму до 500 000 руб, изначально оплачивал через операциониста, когда к данному способу оплаты ввели комиссионные сборы, начал оплачивать через терминал в последний день, установленный в графике погашения кредита. Человек ответственный, кредит оплачивает, но его никто не предупредил, что денежные средства поступают на счет на следующий день после оплаты! Итог: просрочка по одному дню семь раз. При обращении за ипотечным кредитом в этот банк был получен отказ.

Вывод: при оплате через терминал необходимо узнать срок поступления денежных средств на счет. Допустим, что менеджер или консультант в банке может не знать всех нюансов, тогда стоит перестраховаться и оплачивать кредит за несколько дней до последней даты в графике погашения кредита.

Особенно внимательно стоит отнестись к последнему платежу и ОБЯЗАТЕЛЬНО взять из банка справку об отсутствии задолженности перед банком.

Приведем пример из нашей практики: к сожалению, есть банки, ведущие нечестную игру по отношению к заемщикам. При внесении последнего платежа банк оставляет непогашенную сумму, причем минимальную от 1 копейки до нескольких рублей. За несколько лет набегают проценты, в итоге сумма небольшая, но кредитную историю портит, так как считается длительной просрочкой (год и более). К нам обратилась клиентка, очень положительная, все кредиты погашены, хорошая официальная заработная плата. Но при подаче документов по минимальной процентной ставке по ипотечному кредиту, мы получаем отказ! Причина в длительной просрочке! Программа, не вникая в суть дела, отбрасывает заемщика, как недобросовестного. При выяснении обстоятельств оказалось, что, погасив потребительский кредит на приобретение техники (погашен за одну неделю), она осталась должна банку ОДНУ КОПЕЙКУ! В индивидуальном порядке все же удалось рассмотреть заемщика в другом банке, но только благодаря ипотечному брокеру, которому пришлось провести целое расследование.

Будьте внимательны к Вашей кредитной истории – это Ваша финансовая репутация!